【保存版】プレミアカレンシー3の販売停止理由は？外貨建保険おすすめ3選

資産運用や将来の備えとして注目を集めていた第一フロンティア生命の「プレミアカレンシー3」。

しかし、最近では「販売停止になった理由は？」という疑問を持つ方が増えています。

実は、販売停止の背景には市場環境の変化や商品改定など、複雑な事情が絡み合っています。

この記事では、プレミアカレンシー3の販売停止理由を徹底調査し、今からでも間に合う最適な運用方法を詳しく解説します。

プレミアカレンシー3が販売停止になった本当の理由とは

第一フロンティア生命が提供していた「プレミアカレンシー3」は、外貨建の一時払終身保険として非常に人気がありました。

しかし、多くの金融機関で窓口販売が停止されたり、商品内容の改定が行われたりしています。

その最大の理由は、「急激な金利変動」と「為替リスクの増大」にあります。

世界的な金利上昇による商品設計の限界

近年、米国をはじめとする主要国の金利が大きく変動しました。

保険会社は預かった保険料を主に債券で運用しますが、金利が急上昇・急降下する局面では、当初予定していた利回りを確保することが難しくなります。

プレミアカレンシー3のような積立利率更改型の商品は、市場金利に敏感に反応するため、会社側がリスクコントロールのために一時的に募集を停止することがあるのです。

金融庁による外貨建保険への監視強化

もう一つの側面として、金融庁による「顧客本位の業務運営」に関する監視強化が挙げられます。

外貨建保険は為替変動によって元本割れするリスクがありますが、過去に銀行窓口などで十分な説明がないまま販売され、苦情に発展するケースが相次ぎました。

これを受け、各社はより透明性の高い商品への切り替えや、コンプライアンス遵守のための販売体制見直しを余儀なくされました。これが事実上の「販売停止」や「ラインナップ変更」に繋がったケースも少なくありません。

商品サイクルの終了と新商品への移行

保険商品は数年ごとにバージョンアップされます。

プレミアカレンシー3は、すでに後継商品である「プレミアカレンシー4」や「プレミアカレンシー・プラス」といった、より現代のニーズに合わせた新商品にバトンタッチしています。

古いバージョンの販売を終了し、最新の経済状況に対応した新商品をメインに据えるのは、保険業界では一般的な流れと言えます。

項目	プレミアカレンシー3	現行の後継・類似商品
主な運用通貨	米ドル・豪ドル	米ドル・豪ドル（利率設定の適正化）
販売状況	多くの窓口で終了	積極的な販売中
リスク管理	従来基準	より厳格な説明義務と適合性確認

プレミアカレンシー3の特徴と基本的な仕組みを振り返る

そもそもプレミアカレンシー3がなぜこれほどまでに売れていたのか、その特徴を整理してみましょう。

この商品は、まとまった資金を一度に払い込む「一時払外貨建終身保険」です。

主に「死亡保障」と「資産形成」の両立を目的として選ばれていました。

積立利率が市場金利に連動する仕組み

プレミアカレンシー3の大きな特徴は、積立利率が一定期間ごとに見直される「利率更改型」である点です。

契約時の利率がずっと続くわけではなく、市場の金利上昇局面では、その恩恵を享受できる可能性がありました。

この「増える楽しみ」が、低金利が続く日本国内の貯蓄型保険に物足りなさを感じていた層にヒットしたのです。

目標達成時自動終身移行特約の利便性

多くの投資初心者に支持された理由に「ターゲット設定」があります。

「円貨ベースで110%になったら自動的に円に確定して確保する」といった設定が可能でした。

これにより、為替の利益が出たタイミングを逃さずに利益を確定させたいという、投資の出口戦略を自動化できるメリットがあったのです。

告知が緩やかなため加入しやすい

一時払保険の多くに共通しますが、月払いの生命保険に比べて告知項目が少なく、健康状態に不安がある高齢者の方でも加入しやすいという側面がありました。

相続対策として「現金で持っておくよりも、保険金として遺したい」というニーズに合致していたのです。

しかし、この「入りやすさ」が逆に、リスク理解が不十分なままの加入を招く一因にもなりました。

外貨建保険のメリットとデメリットを徹底比較

プレミアカレンシー3を検討していた方にとって、外貨建保険そのものの特性を理解することは不可欠です。

円建ての保険にはない魅力がある一方で、独自の注意点が存在します。

メリット：円建てよりも圧倒的に高い金利

日本は長らく超低金利政策をとっていますが、米国などは高い金利を維持しています。

同じ金額を預けても、外貨で運用することで積立金がよりスピーディーに増えるのが最大のメリットです。

特にインフレ対策として、円以外の資産を持つことはリスク分散の観点からも推奨されています。

メリット：相続対策としての効果

死亡保険金には「500万円 × 法定相続人の数」という非課税枠があります。

これは外貨建保険であっても適用されるため、資産を効率的に次世代へ引き継ぐことが可能です。

プレミアカレンシー3のような一時払タイプは、一度の払込みで大きな保障を得られるため、相続対策の定番となっていました。

デメリット：為替変動による元本割れリスク

避けて通れないのが為替リスクです。

いくら外貨ベースで資産が増えていても、受け取る際の円相場が「円高」に振れていれば、円に戻した時に元本を下回る可能性があります。

このリスクを許容できるかどうかが、外貨建保険に向いているかどうかの分岐点となります。

デメリット：各種手数料の負担

外貨建保険には、契約時の手数料、維持管理の手数料、そして外貨と円を交換する際の「為替手数料」がかかります。

これらのコストは運用利回りを押し下げる要因となるため、事前にしっかりと確認しておく必要があります。

最近では、ネット通販などでコストを抑えた運用を検討する人が非常に増えています。

プレミアカレンシー3の口コミ・評判から見る満足度

実際にプレミアカレンシー3に加入していたユーザーの声を見てみましょう。

評判は大きく分けて「満足している層」と「後悔している層」に二極化しています。

「加入して良かった」というポジティブな声

好意的な意見の多くは、米ドル高の局面で目標金額を早期に達成した方々です。

「銀行に預けておくよりも増えた」「自動的に利益確定してくれたので安心だった」という声が目立ちます。

また、高齢の親の相続対策として活用した家族からも、手続きの簡便さが評価されています。

「損をした」「説明不足だった」というネガティブな声

一方で、短期間で解約せざるを得なくなった方からは厳しい意見が寄せられています。

「解約控除（ペナルティ）が高すぎて、元本が大幅に減った」「円安の時に加入してしまい、その後円高になって含み損を抱えている」というケースです。

これらは商品そのものの欠陥というよりは、リスク許容度と加入タイミング、そして販売員の説明不足に起因するものがほとんどです。

• 良い評判：高い利回り、自動ターゲット機能、告知が楽
• 悪い評判：為替損、解約ペナルティ、手数料の不透明さ

後継商品「プレミアカレンシー・プラス」との違い

プレミアカレンシー3が販売停止に近い状態となり、現在メインで展開されているのが「プレミアカレンシー・プラス」などのシリーズです。

旧商品と比べて何が変わったのでしょうか。

運用効率の最適化

新シリーズでは、近年の高金利環境を反映しつつ、保険会社側のリスク管理がより精緻化されています。

積立利率の見直し頻度や、最低保証される利率の設定が見直されており、より長期で安定して運用できるような設計になっています。

選択できるプランの多様化

以前よりも「受け取り方」のバリエーションが増えています。

年金形式で受け取るのか、一括で受け取るのか、あるいは死亡保障を重視するのかなど、ユーザーのライフステージに合わせた細かなカスタマイズが可能になりました。

しかし、多機能になった分、仕組みはさらに複雑化しているため、パンフレットを熟読する必要があります。

コスト面での変化

為替手数料や管理費用については、業界全体で引き下げ競争が起こっている側面もあります。

ただし、対面販売の保険商品はどうしても人件費が含まれるため、ネット専用の商品や、証券会社で購入できる投資信託と比較すると割高に感じることがあるかもしれません。

プレミアカレンシー3を今から解約すべきか？継続すべきか？

すでに加入している方にとって、現在の円安・ドル高局面は大きな悩みどころでしょう。

「今解約すれば利益が出るが、今後さらに増えるのではないか」という葛藤です。

解約を検討すべきケース

まず、設定した目標金額（ターゲット）にすでに到達している場合は、一度利益を確定させるのが定石です。

また、急に現金が必要になった場合も解約を検討しますが、契約から10年以内であれば「解約控除」という重いペナルティがかかることを忘れてはいけません。

今の解約返戻金が、払込保険料を上回っているかどうかを必ずマイページやコールセンターで確認しましょう。

継続を推奨するケース

一方で、相続対策を主目的としている場合は、安易に解約すべきではありません。

終身保険としての保障は継続されますし、今後さらなる金利上昇があれば、積立利率が上がる可能性も秘めているからです。

特に、契約から日が浅く、今解約すると為替手数料や解約控除で大幅にマイナスになる場合は、長期保有を前提に静観するのが賢明です。

もし、今の運用に不安があるなら、一度プロのFP（ファイナンシャルプランナー）にセカンドオピニオンを求めるのも一つの手です。

外貨建保険以外の選択肢！賢い資産運用の新常識

プレミアカレンシー3の販売停止を受け、次なる運用先を探している方は多いはずです。

現在は、保険商品以外にも外貨で資産を増やすための優れた選択肢が数多く存在します。

ここでは、コストを抑えて効率的に運用できる、今のトレンドに合った方法を解説します。

新NISAを活用した米国株・全世界株投資

2024年からスタートした新NISAは、投資の利益が非課税になる最強の制度です。

外貨建保険の代わりに、米国株（S&P500など）や全世界株（オルカン）に連動する投資信託を購入する人が急増しています。

保険会社へ支払う高い手数料がない分、長期で見れば保険よりも大きな利益を期待できるのが特徴です。

高利回りの米ドル建て債券（生債券）

保険というフィルターを通さず、直接「米国債」などを購入する方法も有効です。

ネット証券を利用すれば、年利4%〜5%近い利回りの債券を直接買い付けることができ、満期まで持てば外貨ベースでの元本は保証されます。

プレミアカレンシー3のような「一時払」を検討していた方には、一括で債券を買うスタイルが最も馴染みやすいでしょう。

ネット銀行の外貨預金と「自動ターゲット」の自作

最近のネット銀行は為替手数料が極めて安く、外貨預金の金利も非常に高水準です。

プレミアカレンシー3の魅力だった「ターゲット設定」は、ネット銀行の指値注文やアラート機能を使えば、自分でも似たような出口戦略を作ることができます。

「1ドル＝〇〇円になったら自動で円に戻す」という設定を自分で行うだけで、余計な保険料を払わずに済むため、利回りは格段に向上します。

「プレミアカレンシー3」と「投資信託」どっちがおすすめ？

資産運用の相談で最も多いのが、「保険と投資信託、結局どっちがいいの？」という質問です。

結論から言えば、「目的」によって正解は180度変わります。

両者の決定的な違いを比較表で見てみましょう。

比較項目	プレミアカレンシー3（外貨建保険）	投資信託（新NISAなど）
主な目的	死亡保障 ＋ 相続対策	純粋な資産形成
手数料	高い（保険料に内包）	低い（信託報酬のみ）
流動性	低い（解約控除がある）	高い（いつでも売却可能）
税制メリット	生命保険料控除・相続税非課税枠	新NISAなら運用益が完全非課税

保障が必要なら保険、増やすのが目的なら投資信託

「自分に万が一のことがあった時に、家族にまとまったお金を残したい」という強い希望があるなら、プレミアカレンシー3のような保険商品に価値があります。

しかし、「老後資金を効率よく増やしたいだけ」であれば、投資信託の方が圧倒的に有利です。

「保険は保障のため、運用は運用のために分ける」のが、現代のマネーリテラシーの基本と言えます。

プレミアカレンシー3販売停止後の市場動向を予測

プレミアカレンシー3のような外貨建一時払保険のマーケットは、今後どうなっていくのでしょうか。

業界の動向から、私たちが取るべきアクションを予測します。

より「透明性」の高い商品が主流に

金融庁の指導により、今後は「どのくらいの手数料が引かれているか」がより明確な商品しか生き残れなくなります。

プレミアカレンシー3のような「一見すると利率が高そうに見えるが、実は裏で多くのコストがかかっている」商品は減っていくでしょう。

これは利用者にとっては、納得感を持って商品を選べるようになるという良い変化です。

オンライン完結型の外貨建保険の台頭

これまでは銀行の窓口で加入するのが一般的でしたが、今後はスマホ一つで加入できる外貨建保険が増えてきます。

対面の手間が省ける分、手数料が大幅にカットされた「通販型」の利回りは、プレミアカレンシー3を凌駕する可能性があります。

「通販がコスパ最強」という流れは、保険業界でも確実に加速しています。

外貨建保険の販売停止でよくある質問（Q&A）

プレミアカレンシー3の販売停止に関して、ユーザーから寄せられる典型的な質問に回答します。

Q1：販売停止になったら、今入っている契約はどうなるの？

安心してください。新規の募集が止まっただけで、既存の契約内容が勝手に変更されることはありません。

約束された積立利率や死亡保障は、保険会社が破綻しない限り継続されます。

ただし、特約の追加や増額ができなくなる場合があるため、詳細はマイページで確認しましょう。

Q2：代わりの商品は銀行で相談すればいい？

銀行の窓口では、どうしても「その銀行が売りたい商品（手数料が高いもの）」を優先的に紹介されがちです。

一度相談に行くのは良いですが、その場ですぐに契約せず、必ずネット上の口コミや他社比較サイトをチェックするようにしてください。

今の時代、最も有利な情報はインターネット上に転がっています。

プレミアカレンシー3解約時の「市場価格調整（MVA）」とは

プレミアカレンシー3を解約する際、最も注意しなければならないのが「市場価格調整（MVA）」という仕組みです。

これを知らずに解約すると、「思っていたより返戻金が少ない！」と驚くことになります。

金利が上がると解約返戻金が減る仕組み

MVAとは、解約時の市場金利と、契約時の金利を比較して返戻金を増減させる仕組みです。

具体的には、契約時よりも市場金利が「上がっている」時に解約すると、返戻金が大きく差し引かれます。

現在のように世界的に金利が上昇傾向にある時期は、このMVAによって解約時に損をするリスクが高まっているのです。

逆に金利が下がれば返戻金は増える

逆に、市場金利が下がっている時に解約すれば、返戻金にプラスの調整が加わります。

為替の動きだけでなく、この「金利の動き」も解約タイミングを測る重要な指標となります。

解約を検討する際は、為替レートだけを見て判断せず、必ず最新の「解約返戻金シミュレーション」を取り寄せてください。

外貨建保険以外の選択肢！賢い資産運用の新常識

プレミアカレンシー3の販売停止を受け、次なる運用先を探している方は多いはずです。

現在は、保険商品以外にも外貨で資産を増やすための優れた選択肢が数多く存在します。

ここでは、コストを抑えて効率的に運用できる、今のトレンドに合った方法を解説します。

新NISAを活用した米国株・全世界株投資

2024年からスタートした新NISAは、投資の利益が非課税になる最強の制度です。

外貨建保険の代わりに、米国株（S&P500など）や全世界株（オルカン）に連動する投資信託を購入する人が急増しています。

保険会社へ支払う高い手数料がない分、長期で見れば保険よりも大きな利益を期待できるのが特徴です。

高利回りの米ドル建て債券（生債券）

保険というフィルターを通さず、直接「米国債」などを購入する方法も有効です。

ネット証券を利用すれば、年利4%〜5%近い利回りの債券を直接買い付けることができ、満期まで持てば外貨ベースでの元本は保証されます。

プレミアカレンシー3のような「一時払」を検討していた方には、一括で債券を買うスタイルが最も馴染みやすいでしょう。

ネット銀行の外貨預金と「自動ターゲット」の自作

最近のネット銀行は為替手数料が極めて安く、外貨預金の金利も非常に高水準です。

プレミアカレンシー3の魅力だった「ターゲット設定」は、ネット銀行の指値注文やアラート機能を使えば、自分でも似たような出口戦略を作ることができます。

「1ドル＝〇〇円になったら自動で円に戻す」という設定を自分で行うだけで、余計な保険料を払わずに済むため、利回りは格段に向上します。

「プレミアカレンシー3」と「投資信託」どっちがおすすめ？

資産運用の相談で最も多いのが、「保険と投資信託、結局どっちがいいの？」という質問です。

結論から言えば、「目的」によって正解は180度変わります。

両者の決定的な違いを比較表で見てみましょう。

比較項目	プレミアカレンシー3（外貨建保険）	投資信託（新NISAなど）
主な目的	死亡保障 ＋ 相続対策	純粋な資産形成
手数料	高い（保険料に内包）	低い（信託報酬のみ）
流動性	低い（解約控除がある）	高い（いつでも売却可能）
税制メリット	生命保険料控除・相続税非課税枠	新NISAなら運用益が完全非課税

保障が必要なら保険、増やすのが目的なら投資信託

「自分に万が一のことがあった時に、家族にまとまったお金を残したい」という強い希望があるなら、プレミアカレンシー3のような保険商品に価値があります。

しかし、「老後資金を効率よく増やしたいだけ」であれば、投資信託の方が圧倒的に有利です。

「保険は保障のため、運用は運用のために分ける」のが、現代のマネーリテラシーの基本と言えます。

プレミアカレンシー3販売停止後の市場動向を予測

プレミアカレンシー3のような外貨建一時払保険のマーケットは、今後どうなっていくのでしょうか。

業界の動向から、私たちが取るべきアクションを予測します。

より「透明性」の高い商品が主流に

金融庁の指導により、今後は「どのくらいの手数料が引かれているか」がより明確な商品しか生き残れなくなります。

プレミアカレンシー3のような「一見すると利率が高そうに見えるが、実は裏で多くのコストがかかっている」商品は減っていくでしょう。

これは利用者にとっては、納得感を持って商品を選べるようになるという良い変化です。

オンライン完結型の外貨建保険の台頭

これまでは銀行の窓口で加入するのが一般的でしたが、今後はスマホ一つで加入できる外貨建保険が増えてきます。

対面の手間が省ける分、手数料が大幅にカットされた「通販型」の利回りは、プレミアカレンシー3を凌駕する可能性があります。

「通販がコスパ最強」という流れは、保険業界でも確実に加速しています。

外貨建保険の販売停止でよくある質問（Q&A）

プレミアカレンシー3の販売停止に関して、ユーザーから寄せられる典型的な質問に回答します。

Q1：販売停止になったら、今入っている契約はどうなるの？

安心してください。新規の募集が止まっただけで、既存の契約内容が勝手に変更されることはありません。

約束された積立利率や死亡保障は、保険会社が破綻しない限り継続されます。

ただし、特約の追加や増額ができなくなる場合があるため、詳細はマイページで確認しましょう。

Q2：代わりの商品は銀行で相談すればいい？

銀行の窓口では、どうしても「その銀行が売りたい商品（手数料が高いもの）」を優先的に紹介されがちです。

一度相談に行くのは良いですが、その場ですぐに契約せず、必ずネット上の口コミや他社比較サイトをチェックするようにしてください。

今の時代、最も有利な情報はインターネット上に転がっています。

プレミアカレンシー3解約時の「市場価格調整（MVA）」とは

プレミアカレンシー3を解約する際、最も注意しなければならないのが「市場価格調整（MVA）」という仕組みです。

これを知らずに解約すると、「思っていたより返戻金が少ない！」と驚くことになります。

金利が上がると解約返戻金が減る仕組み

MVAとは、解約時の市場金利と、契約時の金利を比較して返戻金を増減させる仕組みです。

具体的には、契約時よりも市場金利が「上がっている」時に解約すると、返戻金が大きく差し引かれます。

現在のように世界的に金利が上昇傾向にある時期は、このMVAによって解約時に損をするリスクが高まっているのです。

逆に金利が下がれば返戻金は増える

逆に、市場金利が下がっている時に解約すれば、返戻金にプラスの調整が加わります。

為替の動きだけでなく、この「金利の動き」も解約タイミングを測る重要な指標となります。

解約を検討する際は、為替レートだけを見て判断せず、必ず最新の「解約返戻金シミュレーション」を取り寄せてください。

相続対策としてプレミアカレンシー3を活用する際の落とし穴

プレミアカレンシー3は相続対策として非常に優れた側面を持っていますが、注意すべき点も存在します。

特に、「節税」だけを目的とした加入には、思わぬリスクが潜んでいるのです。

為替損による相続税評価額の変動

保険金の非課税枠は、受け取り時の「円貨」での金額が基準となります。

もし相続発生時に大幅な円高になっていた場合、期待していたほどの資産を遺せない可能性があります。

また、相続税の申告時には「死亡時の為替レート」で評価されるため、受け取りまでのタイムラグによる為替損益も考慮しなければなりません。

遺産分割協議でのトラブル防止

保険金は「受取人固有の財産」となるため、原則として遺産分割協議の対象外です。

しかし、特定の相続人にだけ多額の保険金が支払われる場合、他の相続人から不満が出るケースがあります。

資産のバランスを考え、家族間で納得感のある資産配分をあらかじめ相談しておくことが、争族を避ける秘訣です。

プレミアカレンシー3販売終了後の「乗り換え」検討ガイド

販売停止を受けて、他社の類似商品や全く別の運用手段へ乗り換えるべきか迷っている方へ。

「乗り換え」で失敗しないための3つのステップをご紹介します。

ステップ1：現在の「解約控除」を確認する

乗り換えの最大の障壁は、今解約した時に引かれる手数料（解約控除）です。

この手数料を払ってでも、新しい運用先でそれ以上の利益が見込めるかどうかを冷徹に計算する必要があります。

多くの場合、契約から5年以内の乗り換えは損をする可能性が高いため慎重になりましょう。

ステップ2：運用目的を再定義する

「なんとなく増えそうだから」という理由でプレミアカレンシー3に入った方は、これを機に目的をはっきりさせましょう。

「老後の生活費」なのか「子供の教育資金」なのか「葬儀費用」なのか。

目的が「増やすこと」だけなら、保険ではなく証券会社での運用へシフトするのが正解です。

ステップ3：複数のプロの意見を聞く

一人の担当者の意見だけを鵜呑みにするのは危険です。

保険ショップ、銀行、独立系FPなど、立場の異なる専門家に相談してみましょう。

特に、「保険を売らない専門家」の意見は、客観的な判断材料として非常に価値があります。

結論：プレミアカレンシー3販売停止は「運用の見直し」の好機！

プレミアカレンシー3が販売停止になった理由は、決してネガティブなものばかりではありません。

それは、金融業界がより透明性が高く、顧客にとって分かりやすい商品へとシフトしていく過程で起きた必然的な出来事です。

「今までなんとなく任せきりにしていた資産」を自分の意思でコントロールし始める絶好のチャンスだと捉えましょう。

情報を制する者が資産を守る

これからの時代、金融機関から勧められるがままに契約するスタイルは、手数料の面で大きなハンデを負うことになります。

自分で調べ、「ネット通販型」や「新NISA」などの最新ツールを使いこなすことが、資産を守り育てるための近道です。

最後は「納得感」で決める

どんなに優れた運用手法でも、夜も眠れなくなるような不安を感じるなら、それはあなたにとって正解ではありません。

プレミアカレンシー3の継続であれ、乗り換えであれ、最後は自分がそのリスクを十分に理解し、「これなら安心だ」と思える選択をしてください。

あなたの資産運用が、将来の安心と豊かさに繋がることを心より願っています。