【保存版】アフラック個人年金が販売停止なのはなぜ？理由と代わりの対策5選

将来の備えとして人気のあったアフラックの個人年金ですが、現在は新規の販売が停止されています。

「これから入ろうと思っていたのになぜ販売停止になってしまったのか？」と疑問に思う方も多いはずです。

実は、販売停止の裏には日本の金融情勢や保険会社の戦略的な背景が深く関わっています。

この記事では、販売停止の具体的な理由から、今からでも間に合う効率的な資産形成の方法まで、初心者の方にも分かりやすく徹底解説します！

アフラックの個人年金が販売停止になった最大の理由は？

アフラック（アメリカンファミリー生命保険会社）の個人年金保険が販売停止となった最大の理由は、ズバリ「日本国内の超低金利政策」にあります。

保険会社は、顧客から預かった保険料を国債などで運用し、将来の年金として支払う約束をします。

しかし、長引くマイナス金利や低金利の影響で、約束した利率（予定利率）を維持して運用することが非常に困難になりました。

無理に販売を続けると、保険会社側が逆ざや（運用益が支払額を下回る状態）を抱えるリスクが高まります。

そのため、多くの国内・外資系保険会社が貯蓄性の高い商品の販売を休止したり、内容を大幅に変更したりする動きが出ました。

アフラックもその流れの一環として、個人年金の新規受付を停止したのです。

「逆ざや」が保険経営に与える深刻なダメージ

保険会社にとって、逆ざやは経営の根幹を揺るがす問題です。

高い利率を約束して契約を集めても、実際の運用でそれだけの利益が出なければ、会社としての体力が削られてしまいます。

特に個人年金は、数十年という長期にわたって運用を約束する商品であるため、判断は非常に慎重にならざるを得ません。

標準利率の引き下げと商品設計の限界

金融庁が定める「標準利率」の引き下げも大きな要因の一つです。

これが下がると、保険会社は保険料を高く設定しなければならず、消費者にとってもメリットの少ない（返戻率が低い）商品になってしまいます。

売っても利益が出ず、買っても魅力がないという「共倒れ」の状態を避けるための決断だったと言えるでしょう。

アフラックは個人年金以外も販売停止している？

アフラックといえば「がん保険」や「医療保険」のイメージが強いですが、実は貯蓄性の高い他の商品も影響を受けています。

以前は学資保険なども人気がありましたが、現在は主力である医療・がん保険にリソースを集中させている印象です。

これは、各保険会社が「自社の強み」に特化する戦略をとっているためでもあります。

アフラックは、死亡保障や高度障害に備える商品よりも、「生きるための保険」をコンセプトに掲げています。

そのため、運用効率が求められる年金型商品よりも、保障内容で勝負できる分野にシフトしているのです。

学資保険も新規受付を停止した背景

個人年金と同様に、学資保険も「固定の利率で将来の教育資金を準備する」という性質を持っています。

これも低金利の影響をモロに受け、アフラックでは新規募集を停止しました。

現在、学資代わりの資金準備を検討している方は、積立型の終身保険や新NISAなどを活用するケースが増えています。

主力商品である「がん保険」への集中

アフラックは日本で初めてがん保険を発売したパイオニアです。

不確実な資産運用に頼る商品よりも、万が一の病気に備える保障商品を磨き上げることで、業界内での優位性を保とうとしています。

既に契約しているアフラックの個人年金はどうなる？

「新規販売が停止されたということは、私の契約はどうなるの？」と不安に思われる方もいるかもしれません。

結論から言うと、既契約については全く問題ありません。

販売停止はあくまで「これから新しく入る人」に向けた制限であり、過去に契約した内容はそのまま有効です。

契約時の予定利率や年金受取額、保証期間などの条件は、販売停止になったからといって勝手に変えられることはありません。

むしろ、今の低金利時代から見れば、過去の個人年金は「お宝保険」である可能性が高いです。

お宝保険を解約するのはもったいない！

もし数十年前にアフラックの個人年金に入っているなら、今の預貯金や新しい保険よりもはるかに高い利率が設定されているはずです。

安易に解約したり、他の保険に転換したりするのは非常にもったいないケースが多いので注意しましょう。

一度解約してしまうと、同じ好条件で再加入することは現在の市場環境では不可能です。

契約内容の確認方法

自分の契約がどうなっているか気になる方は、以下の方法で確認できます。

確認手段	内容
保険証券	予定利率、満期日、年金額が記載されています
マイページ	アフラックの公式サイトからログインして確認可能
コールセンター	証券番号を伝えると詳細を教えてもらえます

アフラックの個人年金の代わりになる商品は？

アフラックの個人年金が買えない今、どのような選択肢があるのでしょうか？

「老後資金を準備したい」という目的であれば、いくつかの代替案が存在します。

現在は固定利率の円建て年金よりも、変額保険や外貨建て保険、または投資制度を活用するのが一般的です。

特に最近では、保険会社も「運用リスクを顧客が負う代わりに、高いリターンを期待できる商品」を主力にしています。

それぞれの特徴を理解して、自分に合ったものを選びましょう。

外貨建て個人年金保険のメリットとリスク

米ドルや豪ドルなど、日本よりも金利が高い通貨で運用する保険です。

円建てに比べて高い利回りが期待できますが、為替変動のリスクがある点には注意が必要です。

円安になれば受取額が増えますが、円高になると元本割れする可能性もあります。

変額保険による積極的な資産形成

保険料の一部を投資信託などで運用し、その実績によって満期金や年金額が変動する保険です。

運用の専門知識がなくても、保険会社が用意したファンドを選ぶだけで世界中の株式や債券に投資できます。

インフレ対策としても有効な手段として注目されています。

他社で販売中の個人年金保険をチェックしよう

アフラックは販売を停止していますが、すべての保険会社がやめているわけではありません。

明治安田生命や日本生命、住友生命などの大手生保では、現在も円建ての個人年金を扱っています。

ただし、返戻率は以前に比べるとかなり低くなっているのが現状です。

「とにかく元本保証で少しでも増やしたい」という方は、他社の現行商品を比較検討する価値があります。

複数の会社から見積もりを取る際は、一括比較サイトなどを利用すると効率的です。

大手生保の円建て個人年金の現状

現在販売されている円建て商品は、長期で積み立てても増える額はわずかです。

それでも、個人年金保険料控除という「節税メリット」を受けられるため、税制面での恩恵を目的に加入する人が多いです。

年収が高い人ほど、所得税・住民税の軽減効果が大きくなるため、実質的な利回りはプラスになります。

ネット系生保のシンプルな年金プラン

ライフネット生命や楽天生命など、ネット完結型の保険会社もチェックしておきましょう。

人件費を抑えている分、保障内容がシンプルで分かりやすいのが特徴です。

ただし、年金型商品は扱っていない場合もあるため、事前にラインナップの確認が必須です。

個人年金保険料控除を利用して賢く節税

個人年金保険に加入する最大のメリットの一つが、所得税の「個人年金保険料控除」です。

これは、支払った保険料のうち一定額を所得から差し引ける制度で、実質的に手取り額を増やすことができます。

アフラックの既存契約者も、もちろんこの控除を受けることができます。

年末調整や確定申告の際、保険会社から送られてくる「生命保険料控除証明書」を提出するのを忘れないようにしましょう。

これだけで、年間数千円から数万円の節税になることがあります。

控除を受けるための条件

すべての年金保険が対象になるわけではなく、以下の「個人年金保険料税制適格特約」を付加している必要があります。

• 年金受取人が契約者またはその配偶者であること
• 年金受取人と被保険者が同一人であること
• 保険料払込期間が10年以上であること
• 年金支払が10年以上の定期年金または終身年金であること

どれくらい税金が安くなる？

一般的に、年間8万円以上の保険料を支払っている場合、所得税で4万円、住民税で2.8万円が所得から控除されます。

税率20％の人であれば、年間数千円の現金が戻ってくる計算になり、これは銀行預金の利息よりもずっと大きなリターンと言えます。

資産運用を考えるなら「新NISA」も強力な選択肢

「アフラックの個人年金が販売停止なら、いっそ投資を始めようかな」と考えるのは非常に賢明な判断です。

2024年からスタートした「新NISA（少額投資非課税制度）」は、個人年金保険よりも柔軟で強力な資産形成ツールとなります。

保険とは異なり「保障」はありませんが、長期で運用すれば高い利回りが期待できます。

特に「つみたて投資枠」を利用すれば、毎月少額から世界中の株式に分散投資が可能です。

保険の解約返戻率に不満がある方は、新NISAへの切り替えや併用を検討してみましょう。

新NISAと個人年金保険の比較表

項目	個人年金保険	新NISA（つみたて枠）
運用の自由度	低い（保険会社任せ）	高い（自分で商品を選ぶ）
節税メリット	所得控除あり	運用益が非課税
途中解約	元本割れのリスク大	いつでも売却可能
期待利回り	0.1〜1%程度	3〜7%程度（期待値）

ハイブリッドな備え方がこれからの主流

「保険か投資か」の二択で悩む必要はありません。

例えば、生命保険料控除の枠までは個人年金保険で手堅く節税し、それ以上の余剰資金は新NISAで積極的に増やす、という「いいとこ取り」の戦略がおすすめです。

ネット証券などを活用すれば、スマホ一つで簡単に始められます。

iDeCo（イデコ）と個人年金保険はどっちがお得？

老後の備えとして、個人年金保険と並んでよく比較されるのが「iDeCo（個人型確定拠出年金）」です。

iDeCoは自分で拠出した掛金を自分で運用し、60歳以降に年金または一時金として受け取る制度です。

最大の魅力は、掛金の全額が所得控除の対象になるという、個人年金保険を上回る節税効果にあります。

アフラックの個人年金保険が販売停止となっている今、より効率的に「じぶん年金」を作りたいのであれば、iDeCoの検討は外せません。

ただし、原則として60歳まで資金を引き出すことができないという強い拘束力があるため、余剰資金で行うことが鉄則です。

圧倒的な節税メリット！掛金全額控除のパワー

個人年金保険料控除には上限（所得税4万円・住民税2.8万円）がありますが、iDeCoにはそのような上限がありません（拠出限度額の範囲内であれば全額控除）。

例えば、毎月2万円を積み立てた場合、年間24万円がそのまま所得から差し引かれます。

これにより、毎年の所得税や住民税を大幅に軽減できるため、運用益以前に「節税分だけで確実な利益」が出ているような状態になります。

受け取り時にも大きな優遇措置がある

iDeCoは出口戦略も優秀です。

一時金として受け取る場合は「退職所得控除」、年金として受け取る場合は「公的年金等控除」が適用されます。

多くのケースで、受け取る際にかかる税金もゼロ、あるいは最小限に抑えることができる仕組みになっています。

アフラック解約を検討する前に！払済保険という選択肢

「アフラックの個人年金、保険料を払い続けるのがきつくなったから解約したい」と考えている方、ちょっと待ってください！

安易に解約してしまうと、これまで積み立てた分が元本割れして損をしてしまう可能性が高いです。

そんな時に検討したいのが、「払済保険（はらいずみほけん）」という制度です。

これは、以後の保険料の支払いをストップし、その時点での解約返戻金をもとに、保障期間を変えずに保障額を減らした保険に変更する方法です。

これなら、これまでの運用成果を活かしたまま、無理なく契約を維持することができます。

払済保険のメリットとデメリット

項目	メリット	デメリット
保険料	以降の支払いがゼロになる	特約（医療保障など）が消滅する
返戻率	解約するより増える可能性が高い	将来もらえる年金額は減少する
手元資金	今すぐ現金は手に入らない	–

特約がなくなってしまう点には注意が必要

払済保険に変更すると、主契約である年金部分は残りますが、付加していた入院特約などは通常消滅してしまいます。

もしアフラックの医療保障を頼りにしている場合は、別途医療保険を準備するなどの対策が必要です。

自分のライフプランに合わせて、どちらがベストか慎重に見極めましょう。

老後の不安を解消する！年金作りのロードマップ

「結局、何から始めればいいの？」と迷ってしまう方のために、理想的なステップをご紹介します。

まずは現状の家計を把握し、無理のない範囲で「貯蓄」から「投資」へシフトしていくことが重要です。

アフラックなどの固定利率商品が選べない時代だからこそ、自らの手で資産を守り育てる意識を持ちましょう。

最近は、Amazonや楽天市場で資産運用に関する書籍を購入し、独学で始める方も増えています。

また、投資信託のポイント還元が受けられるネット証券の活用も、現代の資産形成には欠かせない要素です。

ステップ1：生活防衛費を確保する

投資を始める前に、まずは急な病気やトラブルに対応できる「生活防衛費（生活費の3〜6ヶ月分）」を預金で用意しましょう。

このお金を確保しておくことで、相場が下がったときでもパニックにならずに運用を続けることができます。

安心感こそが、長期投資を成功させる最大の秘訣です。

ステップ2：非課税制度をフル活用する

次に、前述した新NISAやiDeCoといった国が用意したお得な制度を使い倒します。

まずは新NISAのつみたて枠で、世界経済の成長に乗れる「全世界株式（オルカン）」や「S&P500」などのインデックスファンドを検討するのが王道です。

手数料が安い商品を選ぶことで、将来の受取額に大きな差がつきます。

アフラックの公式サイトでチェックすべき項目は？

アフラックの契約者、または検討中だった方が公式サイトで確認すべき情報は意外と多いです。

特に「よくあるご質問」コーナーには、販売停止に関する公式見解や、既存契約の変更手続きの詳細がまとめられています。

また、最新の医療保険やがん保険のパンフレットもダウンロードできるため、保障のバランスを見直す良い機会になります。

「契約者専用サイト」への登録は済ませていますか？

Web上で住所変更や給付金の請求ができるだけでなく、自分の将来の年金受取シミュレーションができる場合もあります。

こまめに情報をチェックして、自分の資産をコントロール下に置きましょう。

保険料の支払い方法の見直し

もし月払いをしているなら、半年払いや年払いに変更することで、トータルの保険料を安くできる可能性があります。

わずかな差に感じるかもしれませんが、個人年金のように何十年も続ける契約では、数万円単位の節約になることも珍しくありません。

クレジットカード払いを利用してポイントを貯めるのも、現代の賢い節約術です。

登録内容の不備に注意

引っ越し後の住所変更や、氏名の変更が漏れていると、大切な「控除証明書」が届かなくなる恐れがあります。

特に販売停止中の商品であっても、事務手続きは通常通り必要です。

今のうちにマイページで最新の情報になっているか確認しておきましょう。

個人年金保険 vs 銀行預金！どちらが有利？

「保険は複雑だし、銀行預金でコツコツ貯めるのが一番安心」という考え方もあります。

しかし、今の日本の銀行の普通預金金利は、以前よりは上がったとはいえ、依然として非常に低い水準です。

これに対して個人年金保険は、たとえアフラックが販売停止になっていたとしても、インフレのリスクや節税効果という面で預金に勝る部分があります。

銀行預金は「いつでも引き出せる」という利便性が高い一方で、「つい使ってしまう」という誘惑も多いものです。

老後資金のような「絶対に使わないお金」を作るには、あえて強制力のある保険や積立投資を活用するのが合理的です。

インフレが貯金の価値を減らす？

今、私たちの生活を直撃している物価上昇。これが銀行預金の最大の敵です。

100万円を預けていても、物価が2％上がれば、その100万円で買えるものは実質的に減ってしまいます。

個人年金保険（特に変額型や外貨建て）や株式投資は、物価上昇に合わせて価値が上がる傾向にあるため、資産を守る盾になってくれます。

心理的な「強制貯蓄」の重要性

人間は意志が弱い生き物です。

毎月自動的に引き落とされる保険料は、良い意味で「なかったもの」として生活を組み立てる習慣を作ってくれます。

「貯まったら貯金しよう」ではなく「引かれた残りで生活しよう」というマインドセットが、成功への近道です。

将来のインフレ対策に有効な「変額年金」とは？

アフラックの個人年金のように「将来もらえる額が決まっている」定額年金に対し、運用成果で受け取り額が変わるのが「変額年金」です。

「損をするのが怖い」というイメージもありますが、長期で見れば経済成長の恩恵を最も受けやすい商品でもあります。

日本だけでなく、世界の成長に資産を分散させることで、リスクを抑えながら増やすことが可能です。

多くの大手保険会社が現在販売に力を入れているのがこのタイプです。

投資信託（つみたてNISAなど）に自分で取り組むのが不安な方にとって、保険会社が運用を代行してくれる変額年金は、ちょうどいい選択肢になるかもしれません。

特別勘定での運用実績をチェック

変額年金では、保険料を「特別勘定」と呼ばれる別の財布で管理・運用します。

ここでの運用が好調であれば、将来の年金額は大幅にアップします。

どの保険会社がどのような運用実績を出しているか、パンフレットやWebサイトで公開されているデータを比較してみるのが面白いですよ。

万が一の死亡保障がセットになっている安心感

投資信託との大きな違いは、運用期間中に死亡した場合の保障がある点です。

多くの場合、それまでに払い込んだ保険料の総額が「最低保証」として遺族に支払われます。

「増やしたいけれど、万が一のときの家族への備えも捨てがたい」というニーズに応えてくれる商品設計になっています。

外貨建て個人年金で世界に投資するメリット

アフラックが販売停止になり、円建ての利回りが期待できない中、「外貨建て個人年金」を検討する人が急増しています。

特に米ドル建ては、金利差を利用して効率よく資産を増やせる可能性があります。

円だけで資産を持つこと自体が、実は「日本円という通貨への集中投資」であり、リスクでもあるという考え方が浸透してきています。

外貨建て保険なら、積み立てたお金をドルで持ち、将来的にドルで受け取ることも可能です。

海外旅行や、将来のお子様の留学資金としての備えにも適しています。

高い予定利率が魅力の米ドル建て商品

日本の金利が0％近辺を彷徨っているのに対し、アメリカの金利は数％という水準を維持しています。

この金利差がそのまま予定利率に反映されるため、円建ての商品よりもはるかに早いスピードで解約返戻金が立ち上がります。

複利の力を実感しやすいのが、外貨建て投資の醍醐味です。

為替リスクをどう抑えるか？

もちろん、円高ドル安になれば損をする可能性もあります。

これを防ぐためには「ドル・コスト平均法」が有効です。

毎月決まった円貨でドルを買い続けることで、高いときには少なく、安いときには多くドルを取得でき、平均的な購入単価を下げる効果が期待できます。

個人年金保険を解約して新NISAに乗り換えるべき？

アフラックの個人年金が販売停止になったことで、「今の契約を解約して、流行の新NISAに一本化したほうがいいのでは？」と悩む方が増えています。

結論から言えば、「現在の返戻率」と「解約控除」を天秤にかけることが重要です。

古い契約で予定利率が高い場合、無理に解約して投資に回すよりも、そのまま維持したほうがリスクヘッジとして機能します。

一方で、加入して数年しか経っておらず、返戻率も低い場合は、早めに損切りをして新NISAなどの運用効率が高い制度に乗り換えるのも一つの戦略です。

ただし、保険を解約すると同時に万が一の保障も失われるため、その点だけは十分に注意してください。

解約返戻金の「元本割れ」期間をチェック

個人年金保険は、加入から一定期間（多くは10年〜15年程度）は、解約しても支払った保険料を下回る金額しか戻ってきません。

この「マイナス分」を、新NISAの運用益でどれくらいの期間で取り戻せるかをシミュレーションする必要があります。

焦って解約する前に、まずはアフラックのカスタマーセンターに現在の解約返戻金額を問い合わせてみましょう。

「守りの保険」と「攻めの投資」のバランス

資産運用の鉄則は、すべての卵を一つのカゴに盛らないことです。

新NISAは高い収益性が期待できますが、暴落時には資産が半分になるリスクもゼロではありません。

アフラックの個人年金のような「受け取り額が確定している資産」を一部持っておくことは、心の安定にも繋がります。

アフラック以外の個人年金保険も販売停止になる？

「アフラックがやめたなら、他社も時間の問題なの？」という懸念については、半分正解で半分不正解です。

確かに、円建ての定額個人年金保険については、今後も多くの会社で縮小・販売停止が続くと予想されます。

しかし、その代わりに変額年金や外貨建て年金といった、新しいタイプの年金商品が次々と登場しています。

保険会社も「売れる商品」を作らなければ経営が成り立ちません。

従来の「貯金代わりの保険」は姿を消しつつありますが、より積極的な運用を行う商品へと進化しているのです。

金融庁の規制と保険市場の変化

金融庁は保険会社に対し、顧客の利益を最優先する（フィデューシャリー・デューティー）ことを強く求めています。

返戻率が極端に低い商品を無理に売ることは、顧客にとって不利益になるため、保険会社側が自主的に販売を控えるケースもあります。

これは私たち消費者にとっては、透明性の高い商品が選べるようになるというポジティブな側面もあります。

ネット証券との競合激化

かつては老後資金といえば「保険」か「銀行預金」の二択でした。

しかし今は、スマホで手軽に投資ができるネット証券が強力なライバルとなっています。

保険会社は、単なる積み立て機能だけでなく、手厚い健康相談サービスや介護保障を付加するなど、独自の付加価値で生き残りを目指しています。

アフラック個人年金の販売停止に関するよくある質問

アフラックの個人年金について、多くの人が抱く疑問をQ&A形式でまとめました。

自分の状況と照らし合わせて、不安を解消していきましょう。

質問	回答
一度販売停止になったら、再開されることはないの？	日本の金利が大幅に上昇すれば再開の可能性はありますが、現時点では未定です。
販売停止の連絡は契約者に届くの？	新規募集の停止なので、既存の契約者へ個別の通知が行われないことも多いです。
アフラックが倒産する予兆ではない？	いいえ。商品ラインナップの整理であり、アフラックの財務健全性は依然として高い水準です。
今持っている証券はどう保管すればいい？	紛失しても再発行は可能ですが、スマホで証券番号を写真に撮っておくと安心です。

ライフプランの見直しはFPに相談するのがおすすめ

アフラックの個人年金が販売停止になり、自分だけで将来の設計図を書き直すのは大変な作業です。

そんな時は、お金の専門家であるFP（ファイナンシャルプランナー）に相談してみるのも一つの手です。

最近では、特定の保険会社に属さない独立系のFPが、中立的な立場でアドバイスをくれるサービスも充実しています。

新NISAの始め方から、既存の保険の継続・解約の判断まで、家計全体のバランスを見ながら最適なプランを提示してくれます。

Amazonなどで家計簿アプリや管理ノートを購入して、まずは自分で見える化することから始めてみましょう。

無料で受けられるライフプラン診断

最近ではオンラインで手軽に受けられる無料のFP相談サービスが増えています。

強引な勧誘を禁止しているサイトも多いため、情報収集の一環として活用する価値があります。

自分の老後にはいくら必要なのか、具体的な数字を知ることで、やるべきことが明確になります。

自分に合った専門家の探し方

FPにも得意分野があります。

「保険に強い人」「投資信託に詳しい人」「相続に特化している人」など、自分の悩みに合った人を探してみましょう。

口コミサイトやSNSでの評判をチェックするのも、失敗しないコツです。

結論：アフラック個人年金の販売停止は「新しい準備」への合図

アフラックの個人年金保険が販売停止になったというニュースは、多くの人にとってショックだったかもしれません。

しかし、それは「これまでのやり方だけでは通用しない」という、時代からのメッセージでもあります。

低金利の円建て保険に頼る時代は終わり、自らの意思で資産を運用し、制度を使いこなす時代へと移行しています。

今回解説したiDeCoや新NISA、他社の外貨建て保険など、代替案はいくらでもあります。

大切なのは、販売停止に嘆くことではなく、今の市場環境で「最も自分にとって有利な選択」を今すぐ始めることです。

老後資金作りのポイントまとめ

• 既存の契約者は「お宝保険」として大切に維持する
• 新規で探しているなら、新NISAやiDeCoなどの投資制度を優先する
• どうしても保険がいいなら、外貨建てや変額年金を他社で比較する
• 節税メリット（所得控除）を最大限に活用して、実質的な利回りを上げる

まずは一歩、行動を起こそう

「いつか考えよう」と先延ばしにするのが、老後資産形成において最大のリスクです。

まずはネット証券の口座を開設してみる、あるいはアフラックのマイページにログインして自分の契約を見直してみる。

そんな小さな一歩が、20年後、30年後のあなたの笑顔を作ります。

通販やネットを賢く使って、コスパ最強の老後準備を進めていきましょう！