【保存版】プルデンシャル生命リタイアメントインカム販売停止はなぜ？理由と対策3選

将来の備えとして絶大な人気を誇ってきた、プルデンシャル生命の養老保険「リタイアメント・インカム」。

しかし、最近になって「リタイアメント・インカムが販売停止になった」という噂や、実際に一部のプランが募集停止になっているという情報が飛び交い、不安を感じている方も多いのではないでしょうか。

老後の貴重な資金源として検討していた方にとって、なぜ販売停止と言われているのか、その真相や代替案を知ることは非常に重要です。

プルデンシャル生命のリタイアメント・インカムが販売停止と言われる理由

低金利環境による運用難の影響

プルデンシャル生命の「リタイアメント・インカム」は、高い貯蓄性が魅力の養老保険です。

しかし、日本国内および世界的な低金利政策が長期間続いたことにより、保険会社が約束する「予定利率」を維持することが困難になりました。

特に円建ての商品については、運用益が確保しづらいため、新規募集を停止したり、大幅な改定を行わざるを得ない状況が続いています。

米ドル建てへのシフトと円建ての縮小

現在、プルデンシャル生命では円建ての商品よりも、比較的利率の高い「米ドル建て」の商品に力を入れています。

このため、以前主流だった「円建てのリタイアメント・インカム」を積極的に販売しなくなったことが、ユーザーの間で「販売停止になった」と認識される一因となっています。

時代の流れとともに、保険商品も通貨の分散が求められるフェーズに入っていると言えるでしょう。

リタイアメント・インカムとは？商品の特徴と仕組みを再確認

養老保険としての基本構造

リタイアメント・インカムは、死亡保障を備えつつ、満期時には年金形式または一括で満期保険金を受け取れる「養老保険」の一種です。

一般的な養老保険との最大の違いは、満期時の受取額が払い込んだ保険料を大きく上回る設計になっている点です。

万が一の時の保障を確保しながら、確実に老後資金を積み立てられるという二段構えの構造が、多くの現役世代に支持されてきました。

年金受け取りの柔軟性

この商品の大きな特徴は、満期保険金の受け取り方にあります。

5年、10年といった確定年金だけでなく、一生涯受け取れる終身年金への切り替えも検討できるなど、その時のライフスタイルに合わせて選択可能です。

通販サイトで貯蓄関連の書籍をチェックするのと同様に、保険もまた「出口戦略」をどう描くかが、コスパ最強の資産形成に繋がります。

リタイアメント・インカムのメリット・デメリット比較表

知っておくべき強みと弱み

どんなに優れた保険商品にも、必ずメリットとデメリットが存在します。

リタイアメント・インカムを検討する際は、以下の比較表を参考に、自分の目的と合致しているかを確認してください。

項目	メリット	デメリット
資産形成	高い返戻率で確実に増える	早期解約すると元本割れする
保障内容	死亡時に手厚い給付がある	保険料が掛け捨てより高い
税制面	生命保険料控除の対象	運用益に税金がかかる場合がある

早期解約のリスクに注意

特に注意が必要なのは、短期間で解約した場合の解約返戻金です。

リタイアメント・インカムは長期保有を前提とした設計のため、数年で解約してしまうと、支払った保険料よりも大幅に少ない金額しか戻ってきません。

Amazonや楽天で買い物をするように気軽に見直すのではなく、長期的な支出計画を立てた上で加入する必要があります。

プルデンシャル生命の評判・口コミは？営業担当者の質

ライフプランナーによるコンサルティング

プルデンシャル生命といえば、国内最強クラスの営業力を持つ「ライフプランナー」が有名です。

オーダーメイドで保険を設計してくれるため、リタイアメント・インカム単体ではなく、家族構成や将来の夢に合わせた提案が受けられます。

「営業がしつこい」という声も稀にありますが、多くは「知識が豊富で信頼できる」というポジティブな評価が目立ちます。

アフターフォローの充実度

加入後のフォローが手厚い点も、プルデンシャルが選ばれる理由の一つです。

住所変更や保険金の請求、状況に合わせたプランの見直しなど、専任の担当者がつくことでスムーズに対応してもらえます。

メルカリで中古品を買うのとは違い、保険は数十年続く契約ですから、担当者との相性は非常に重要なポイントとなります。

米国ドル建てリタイアメント・インカムの魅力とリスク

円建てよりも高い利率が期待できる

現在、リタイアメント・インカムの主流となっているのが「米国ドル建て」のタイプです。

日本の金利に比べて米国の金利は高いため、より効率的に資産を増やせる可能性があります。

外貨で資産を持つことは、日本円の価値が下がった際のリスクヘッジにもなるため、賢い投資家たちの間では常識となっています。

為替変動による元本割れの可能性

一方で、無視できないのが為替リスクです。

保険金を受け取る際に円高ドル安が進んでいると、円換算した時の金額が払い込んだ保険料を下回る可能性があります。

Yahoo!ショッピングで海外製品を買う時にレートを気にするのと同じように、ドル建て保険は常に為替の動向を意識しなければなりません。

リタイアメント・インカムが向いている人の特徴

着実に老後資金を貯めたい人

リタイアメント・インカムは、投資信託や株のように毎日価格をチェックするのが苦手な方に向いています。

毎月の保険料が自動的に引き落とされ、将来の受取額が（外貨ベースであれ円ベースであれ）確定しているため、計画的な貯蓄が可能です。

「自分でお金を貯めるのが苦手」という方にとっての強制貯蓄装置として、これほど心強いものはありません。

死亡保障も同時に確保したい人

独身の方だけでなく、小さなお子さんがいる家庭にとっても、貯蓄をしながら万が一の保障を得られる点は魅力です。

万が一、保険期間中に亡くなってしまった場合でも、それまでに積み立てた分以上の死亡保険金が支払われます。

コスパ最強を目指すなら、保障と貯蓄を別々に契約する手間を省けるこの商品は、非常に合理的な選択肢となります。

加入前にチェック！リタイアメント・インカムの返戻率シミュレーション

年齢別の返戻率の目安

リタイアメント・インカムの返戻率は、加入年齢が若ければ若いほど高くなる傾向があります。

複利の効果を最大限に活かすためには、1年でも早くスタートすることが重要です。

以下は、一般的な契約条件での返戻率イメージです。

加入年齢	30歳	40歳	50歳
推定返戻率	約140%〜	約120%〜	約110%〜

払込期間の設定による違い

保険料をいつまで払い続けるか（60歳まで、65歳までなど）によっても、最終的な返戻率は変わります。

短期で払い終えるほど運用期間が長くなり、効率は良くなりますが、毎月の負担は重くなります。

楽天市場でポイントを賢く貯めるように、保険も自分にとって無理のないバランスを見極めることが、最終的な利益を最大化するコツです。

リタイアメント・インカムの解約返戻金と税金の関係

解約返戻金にかかる所得税の仕組み

リタイアメント・インカムを解約して受け取る返戻金は、税務上「一時所得」として扱われます。

一時所得の計算式は、（受け取った解約返戻金 － 払込保険料総額 － 特別控除50万円）× 1/2となります。

つまり、利益が50万円以内であれば、実質的に税金がかからないケースが多いのが特徴です。

賢く資産を残すためには、Amazonでタイムセールを狙うように、税制面での優遇措置もしっかりと把握しておくことが欠かせません。

年金形式で受け取る場合の雑所得

満期後に年金として毎年受け取る場合は、「雑所得」として課税対象になります。

この場合、その年に受け取った年金額から、対応する払込保険料を差し引いた金額が所得となります。

他の公的年金などと合算して計算されるため、老後の所得金額によっては確定申告が必要になる点に注意しましょう。

通販サイトで「実質無料」や「ポイント還元」の条件を細かくチェックするように、将来の手取り額を最大化するためのシミュレーションが重要です。

販売停止の噂の真相！なぜ「買えない」と言われるのか

円建て商品がラインナップから消えた理由

多くの人が「販売停止」と感じている最大の理由は、円建てのリタイアメント・インカムが新規販売を停止したことにあります。

先述の通り、極端な低金利により、日本円で運用しても契約者に約束する利回りを確保できなくなったためです。

「商品そのものがなくなった」わけではなく、「日本円で契約できるプランがなくなった」というのが、より正確な状況と言えるでしょう。

保険会社の収益性とリスク管理

保険会社は、契約者から預かった保険料を長期間運用して保険金を支払う義務があります。

将来の支払いが困難になるような商品は、会社経営のリスクとなるため、情勢に合わせて販売を停止するのは健全な経営判断でもあります。

楽天市場で人気商品が品切れになるのとは違い、金融商品の販売停止は「再販の見込みが薄い」ことが多いため、代わりの手段を早急に検討する必要があります。

リタイアメント・インカムの代替案1：外貨建て終身保険

保障の継続性と資産性の両立

リタイアメント・インカムが検討できない場合、有力な候補となるのが「外貨建て終身保険」です。

リタイアメント・インカムは満期がある養老保険ですが、終身保険は一生涯の保障が続き、必要に応じて解約して老後資金に充てる使い方ができます。

米ドルの高い金利を活かしつつ、万が一の備えを一生涯持てるという安心感は、代替案として非常に優秀です。

積立利率変動型のメリット

最近の主流である「積立利率変動型」であれば、将来市場金利が上昇した際に、受け取れる金額がさらに増える可能性もあります。

固定利率に縛られず、時代の変化に対応できる設計は、変化の激しい現代において最強の味方となります。

Yahoo!ショッピングで最新のガジェットを探すのと同じ感覚で、保険も常に最新のスペックを備えた商品に注目しましょう。

リタイアメント・インカムの代替案2：変額保険（ユニット・リンクなど）

投資信託での運用による大きなリターン

より高い収益性を求めるなら、プルデンシャルの変額保険や、他社の「ユニット・リンク」といった変額保険が候補に挙がります。

これらは運用実績によって保険金や解約返戻金が変動する商品で、世界的な経済成長の恩恵を直接受けることができます。

インフレ（物価上昇）対策として非常に強力であり、長期的にはリタイアメント・インカム以上の爆発力を秘めています。

リスクとリターンのバランス

もちろん、運用がうまくいかなければ、解約時の返戻金が元本を下回るリスクもあります。

しかし、数十年という長期のスパンで考えれば、世界経済は成長し続けており、リスクは分散される可能性が高いです。

メルカリでの取引に慎重さが求められるように、変額保険も「どこに投資されるのか」を納得した上で選ぶことが、コスパ最強の資産形成への近道です。

リタイアメント・インカムの代替案3：iDeCoやNISAの活用

最強の節税効果を持つiDeCo

保険以外の選択肢として、まずは国が推奨する「iDeCo（イデコ）」を検討しましょう。

掛け金が全額所得控除になるため、年末調整や確定申告で直接的な節税メリットを享受できます。

リタイアメント・インカムの生命保険料控除よりも節税効果が大きいため、老後資金作りにおいては最優先で活用すべき制度です。

自由度の高い新NISA

2024年からスタートした新NISAは、非課税保有期間が無期限となり、いつでも引き出し可能な柔軟性が魅力です。

リタイアメント・インカムのように「解約のタイミング」を気にする必要がなく、ライフイベントに合わせて自由にお金を使えます。

Amazonのプライム会員特典を使い倒すように、国が用意した最強の非課税制度を使わない手はありません。

通販サイトで手数料を節約するのと同様に、投資においても「コスト（手数料）」を抑えられるNISAは非常に効率的です。

プルデンシャル生命の「ライフプランニング」を受ける価値

家計の健康診断としての役割

リタイアメント・インカムが販売停止だろうとなかろうと、一度プルデンシャルのライフプランナーに相談することには大きな意味があります。

単なる保険の勧誘ではなく、将来必要なお金を見える化し、「いつまでに、いくら必要なのか」を明確にしてくれるからです。

目標が定まっていない状態で投資や保険を始めるのは、行き先を決めずに新幹線に乗るようなものです。

オーダーメイドの安心感

相談の結果、リタイアメント・インカムよりも今のあなたに最適なプランが見つかるかもしれません。

ライフプランナーは、税金、住宅ローン、教育資金など、幅広い知識を持ってアドバイスしてくれます。

楽天市場でレビューを熟読して商品を選ぶように、プロの客観的な視点を取り入れることで、失敗しない資産形成が可能になります。

リタイアメント・インカムの加入で後悔しないための注意点

毎月の支払い負担は適切か

リタイアメント・インカムは、月々の保険料が比較的高額になりがちです。

将来の受取額に目がくらみ、今の生活を圧迫するような無理な契約をしてしまうと、結局途中で解約することになり、大きな損失を被ります。

「手取りの10%〜15%以内」など、無理のない範囲で設定するのが長続きの秘訣です。

他の金融資産とのバランス

資産のすべてを保険に突っ込んでしまうのは危険です。

保険は流動性が低いため、急にまとまった現金が必要になった際に対応しづらいからです。

現金、NISA、保険といった形で、Amazonのカートに複数の商品をバランスよく入れるように、ポートフォリオを分散させましょう。

リタイアメント・インカムの解約返戻金と税金の関係

解約返戻金にかかる所得税の仕組み

リタイアメント・インカムを解約して受け取る返戻金は、税務上「一時所得」として扱われます。

一時所得の計算式は、（受け取った解約返戻金 － 払込保険料総額 － 特別控除50万円）× 1/2となります。

つまり、利益が50万円以内であれば、実質的に税金がかからないケースが多いのが特徴です。

賢く資産を残すためには、Amazonでタイムセールを狙うように、税制面での優遇措置もしっかりと把握しておくことが欠かせません。

年金形式で受け取る場合の雑所得

満期後に年金として毎年受け取る場合は、「雑所得」として課税対象になります。

この場合、その年に受け取った年金額から、対応する払込保険料を差し引いた金額が所得となります。

他の公的年金などと合算して計算されるため、老後の所得金額によっては確定申告が必要になる点に注意しましょう。

通販サイトで「実質無料」や「ポイント還元」の条件を細かくチェックするように、将来の手取り額を最大化するためのシミュレーションが重要です。

販売停止の噂の真相！なぜ「買えない」と言われるのか

円建て商品がラインナップから消えた理由

多くの人が「販売停止」と感じている最大の理由は、円建てのリタイアメント・インカムが新規販売を停止したことにあります。

先述の通り、極端な低金利により、日本円で運用しても契約者に約束する利回りを確保できなくなったためです。

「商品そのものがなくなった」わけではなく、「日本円で契約できるプランがなくなった」というのが、より正確な状況と言えるでしょう。

保険会社の収益性とリスク管理

保険会社は、契約者から預かった保険料を長期間運用して保険金を支払う義務があります。

将来の支払いが困難になるような商品は、会社経営のリスクとなるため、情勢に合わせて販売を停止するのは健全な経営判断でもあります。

楽天市場で人気商品が品切れになるのとは違い、金融商品の販売停止は「再販の見込みが薄い」ことが多いため、代わりの手段を早急に検討する必要があります。

リタイアメント・インカムの代替案1：外貨建て終身保険

保障の継続性と資産性の両立

リタイアメント・インカムが検討できない場合、有力な候補となるのが「外貨建て終身保険」です。

リタイアメント・インカムは満期がある養老保険ですが、終身保険は一生涯の保障が続き、必要に応じて解約して老後資金に充てる使い方ができます。

米ドルの高い金利を活かしつつ、万が一の備えを一生涯持てるという安心感は、代替案として非常に優秀です。

積立利率変動型のメリット

最近の主流である「積立利率変動型」であれば、将来市場金利が上昇した際に、受け取れる金額がさらに増える可能性もあります。

固定利率に縛られず、時代の変化に対応できる設計は、変化の激しい現代において最強の味方となります。

Yahoo!ショッピングで最新のガジェットを探すのと同じ感覚で、保険も常に最新のスペックを備えた商品に注目しましょう。

リタイアメント・インカムの代替案2：変額保険（ユニット・リンクなど）

投資信託での運用による大きなリターン

より高い収益性を求めるなら、プルデンシャルの変額保険や、他社の「ユニット・リンク」といった変額保険が候補に挙がります。

これらは運用実績によって保険金や解約返戻金が変動する商品で、世界的な経済成長の恩恵を直接受けることができます。

インフレ（物価上昇）対策として非常に強力であり、長期的にはリタイアメント・インカム以上の爆発力を秘めています。

リスクとリターンのバランス

もちろん、運用がうまくいかなければ、解約時の返戻金が元本を下回るリスクもあります。

しかし、数十年という長期のスパンで考えれば、世界経済は成長し続けており、リスクは分散される可能性が高いです。

メルカリでの取引に慎重さが求められるように、変額保険も「どこに投資されるのか」を納得した上で選ぶことが、コスパ最強の資産形成への近道です。

リタイアメント・インカムの代替案3：iDeCoやNISAの活用

最強の節税効果を持つiDeCo

保険以外の選択肢として、まずは国が推奨する「iDeCo（イデコ）」を検討しましょう。

掛け金が全額所得控除になるため、年末調整や確定申告で直接的な節税メリットを享受できます。

リタイアメント・インカムの生命保険料控除よりも節税効果が大きいため、老後資金作りにおいては最優先で活用すべき制度です。

自由度の高い新NISA

2024年からスタートした新NISAは、非課税保有期間が無期限となり、いつでも引き出し可能な柔軟性が魅力です。

リタイアメント・インカムのように「解約のタイミング」を気にする必要がなく、ライフイベントに合わせて自由にお金を使えます。

Amazonのプライム会員特典を使い倒すように、国が用意した最強の非課税制度を使わない手はありません。

通販サイトで手数料を節約するのと同様に、投資においても「コスト（手数料）」を抑えられるNISAは非常に効率的です。

プルデンシャル生命の「ライフプランニング」を受ける価値

家計の健康診断としての役割

リタイアメント・インカムが販売停止だろうとなかろうと、一度プルデンシャルのライフプランナーに相談することには大きな意味があります。

単なる保険の勧誘ではなく、将来必要なお金を見える化し、「いつまでに、いくら必要なのか」を明確にしてくれるからです。

目標が定まっていない状態で投資や保険を始めるのは、行き先を決めずに新幹線に乗るようなものです。

オーダーメイドの安心感

相談の結果、リタイアメント・インカムよりも今のあなたに最適なプランが見つかるかもしれません。

ライフプランナーは、税金、住宅ローン、教育資金など、幅広い知識を持ってアドバイスしてくれます。

楽天市場でレビューを熟読して商品を選ぶように、プロの客観的な視点を取り入れることで、失敗しない資産形成が可能になります。

リタイアメント・インカムの加入で後悔しないための注意点

毎月の支払い負担は適切か

リタイアメント・インカムは、月々の保険料が比較的高額になりがちです。

将来の受取額に目がくらみ、今の生活を圧迫するような無理な契約をしてしまうと、結局途中で解約することになり、大きな損失を被ります。

「手取りの10%〜15%以内」など、無理のない範囲で設定するのが長続きの秘訣です。

他の金融資産とのバランス

資産のすべてを保険に突っ込んでしまうのは危険です。

保険は流動性が低いため、急にまとまった現金が必要になった際に対応しづらいからです。

現金、NISA、保険といった形で、Amazonのカートに複数の商品をバランスよく入れるように、ポートフォリオを分散させましょう。

リタイアメント・インカムを他社商品と比較！どれが最強？

ソニー生命の米ドル建て養老保険との違い

同じく高い人気を誇るソニー生命の米ドル建て養老保険と比較してみましょう。

どちらも高い貯蓄性を備えていますが、プルデンシャルは年金受け取りの際のオプションが豊富である点が強みです。

一方でソニー生命は、シンプルで分かりやすい設計と、比較的低い保険料設定が魅力とされることが多いです。

Yahoo!ショッピングで複数の店舗の価格を比較するように、保険も主要な数社の見積もりを並べてみるのが正解です。

マニュライフ生命「こだわり外貨終身」との比較

外貨建て商品のスペシャリストであるマニュライフ生命の「こだわり外貨終身」も強力なライバルです。

こちらは「三大疾病時の保険料払込免除」など、保障面での付加価値が非常に高いのが特徴です。

「お金を増やすこと」と「万が一への備え」のどちらを重視するかによって、選ぶべき「最強」は変わってきます。

メルカリで商品の状態と価格のバランスを見て決めるように、自分にとっての優先順位を整理しましょう。

プルデンシャル生命の財務状況と格付けの信頼性

高い格付けが保証する長期的な安心感

保険は数十年という超長期の契約ですから、会社の倒産リスクは絶対に避けなければなりません。

プルデンシャル生命は、世界的な格付け機関から常にトップクラスの評価を得ており、支払い余力（ソルベンシー・マージン比率）も非常に高い水準を維持しています。

Amazonのような超巨大企業が倒産する可能性が極めて低いのと同じように、プルデンシャルも抜群の安定感を誇ります。

「不払い」のリスクはあるのか？

ネット上では稀に不払いの噂を目にすることもありますが、正当な理由なく保険金が支払われないことは、日本の厳しい規制下ではまず考えられません。

多くは告知義務違反などの契約上の不備が原因であり、正しく契約していれば心配無用です。

楽天市場で正規品を扱うショップから買うように、しっかりとした大手保険会社を選ぶことが、将来のトラブルを防ぐ最大の防御策です。

リタイアメント・インカムの既加入者が販売停止前に確認すべきこと

現在の解約返戻金推移の再チェック

すでにリタイアメント・インカムに加入している方は、販売停止のニュースを受けて解約を急ぐ必要は全くありません。

むしろ、今売られていない「お宝保険」を手にしている可能性が高いです。

当時の高い予定利率が適用されている契約であれば、今から解約して別の商品に乗り換えるよりも、そのまま継続した方が圧倒的に有利なケースがほとんどです。

保障内容が今のライフスタイルに合っているか

ただし、加入した当時と現在では、必要な保障額が変わっているかもしれません。

「お金が増えるから」という理由だけで無理な保険料を払い続けていないか、ライフプランニングの視点で見直す良い機会です。

スマホのプランを定期的に見直すように、保険も「持っているだけで損をしていないか」の健康診断は定期的に行いましょう。

保険で資産運用をする際の「3つの鉄則」

目的を明確にする（保障か貯蓄か）

保険で運用する場合、まずは「万が一の備え」なのか「老後の生活費」なのか、優先順位を決めましょう。

リタイアメント・インカムはその両方を追えるバランスの良い商品ですが、どっちつかずになるのが一番危険です。

「10年以内に使うお金は保険に入れない」という基本ルールを守るだけで、運用効率は劇的に向上します。

コスト（手数料）を意識する

保険商品は、投資信託などと比較して、運営にかかる手数料（付加保険料）が高い傾向にあります。

その分、担当者によるコンサルティングや死亡保障という付加価値があるわけですが、純粋に「増やす」だけならNISAの方が効率的です。

Yahoo!ショッピングで送料込みの価格を比較するように、保険も「手数料込みでいくら残るのか」を冷静に判断しましょう。

分散投資を忘れない

どんなにリタイアメント・インカムが優秀でも、全財産を一つの通貨、一つの会社に預けるのはリスクです。

円、ドル、株、現金といった具合に、Amazonの注文履歴に多種多様な商品が並ぶように、資産も色とりどりに揃えるのが最強の守りとなります。